КАСКО с франшизой — что это такое

Если вы решаете обратиться в страховую компанию для покупки добровольного страхового полиса, вам следует обязательно понять, что такое франшиза и чем она может быть выгодна. Страховщики любят этот вариант страхования и нередко излишне его нахваливают, попросту умалчивая о его серьезных недостатках. Обо всем этом мы и поговорим ниже.

Что такое франшиза

Франшиза – это сумма, вычитаемая из страхового возмещения при наступлении страхового случая. Она выражается либо в процентном соотношении с прописанной в документе компенсацией, либо же в абсолютном значении, то есть в конкретной валюте. Сумма любой франшизы предварительно оговаривается с клиентом страховой компании. Если он согласен вносить в КАСКО франшизу, страховщик предоставляет ему скидку на такую услугу.

Что такое условная и безусловная франшиза

Франшизы по полису КАСКО делятся на два типа:

1. Условная франшиза. Предполагает, что страховщик оплачивает только те компенсации, которые превышают сумму самой франшизы. Выходит, что она совсем не работает при мелких авариях. Если урон, нанесенный автомобилю 3-им лицом, потребует небольшой денежной компенсации в пределах франшизы, страховщик не будет ничего выплачивать. Зато такой вариант выгоден при крупных ДТП. Если условная франшиза составляет 40 тысяч рублей, а ремонт авто требует 45 тысяч, страховщик полностью его покрывает. Такой вариант невыгоден страховым компаниям, именно поэтому они и предлагают его в своих договорах реже всего. Некоторые страховщики и вовсе отказались от такой опции.
2. Безусловная франшиза. При наступлении страхового случая такая франшиза вычитается из суммы возмещения. Для большей ясности рассмотрим конкретный пример. Предположим, что вы имеете франшизу на 3500 рублей, а причиненный вам урон составил 8000 тысяч. При таких условиях в качестве страховой компенсации вам будет выплачено 4500 тысячи рублей. Для страховых компаний такая франшиза является наиболее выгодной.

Плюсы франшизы

Поскольку страхование с условной франшизой в нашей стране почти не встречается, мы рассмотрим преимущество другого, более распространенного варианта. При оформлении страхового договора многие страховщики даже не уточняют конкретный тип опции, всегда имея в виду именно безусловную франшизу. На вопрос о том, выгодна ли она, конкретного ответа нет. Такой вариант добровольного страхования имеет и достоинства, и недостатки.

В первую очередь рассмотрим положительные стороны такого выбора:

1. Экономия времени. Франшиза – хороший выбор для тех, кто не желает тратить время на обращения к своему страховщику из-за незначительных повреждений вроде небольших сколов на бампере. Если страховой случай все же наступает, обладатель полиса предъявляет своему страховщику справку об этом из ГАИ. Если урон был нанесен 3-ими лицами, клиент страховой компании также предъявляет подтверждающий это документ. В любом случае владельцу полиса придется еще и предоставлять свое авто для осмотра, а затем подписывать пару заявлений. Намного проще заплатить за мелкий ремонт самостоятельно, что и делают владельцы КАСКО с франшизой, избегая ненужной волокиты с документами.
2. Заниженная цена полиса. Стоимость КАСКО с франшизой значительно меньше цены аналогичного документа без нее. При покупке франшизы всегда видна явная зависимость: чем выше сумма франшизы, тем дешевле стоит сам страховой документ. При этом важно помнить, что обратиться к своему страховщику в случае небольших повреждений вы не сможете, при внушительных проблемах возмещение будет произведено только после вычета суммы франшизы и предъявления соответствующих документов.

Когда франшиза выгодна

Плюсы франшизы вовсе не говорят о том, что она выгодна всем и всегда. Перед выбором такой опции следует убедиться, не исключает ли она все достоинства стандартного добровольного страхования.

Итак, покупка франшизы несет свою выгоду при следующих условиях:

1. Вы всегда располагаете небольшой денежной суммой, которая может понадобиться для оперативного ремонта. Выбирая такой дешевый вариант, вы должны быть материально готовы самостоятельно оплачивать небольшие расходы. При этом помните, что такой подход может быть выгодным: маленькие повреждения, которые хотя бы иногда беспокоят большинство владельцев авто, зачастую становятся причиной повышения стоимости КАСКО в дальнейшем. Увеличивая стоимость страховой услуги, компания попросту страхует себя от убыточных клиентов. Если вы регулярно участвуете в мелких ДТП и при этом приобретаете полис КАСКО со вписанной в него франшизой, вы огораживаете себя от повышающего коэффициента. На данный момент большинство водителей, имеющих полис с франшизой, обладают специальной скидкой за безаварийное вождение. Полис им обходится в несколько раз дешевле.
2. Вы имеете большой стаж вождения и редко попадаете в ДТП. Если вы водите авто на протяжении десяти и боле лет, скорее всего, вы уверены в своем мастерстве на дорогах и не боитесь мелких аварий. Франшиза, вписанная в полис КАСКО, станет для вас дополнительной защитой и в то же время позволит внушительно сэкономить. То же самое можно сказать о водителях, которые всегда ездят аккуратно. Спустя год пользования таким страховым документом им полагается скидка. При этом владельца полиса не покидает чувство материальной защищенности, ведь от ДТП или угона не застрахован никто.
3. Намерение застраховать авто по программе «Угон». Стандартный полис КАСКО включает два страховых случая: «Угон» и «Ущерб». Если вы не сомневаетесь в своих навыках вождения и хотите приобрести документ, защищающий вас только от угона, хорошим вариантом станет добровольный полис с высокой франшизой (начиная от 7% от цены авто). Однако покупать страховку только лишь от угона можно далеко не во всех страховых компаниях. Франшиза станет хорошей альтернативой привычному КАСКО в случае, если вы не хотите менять страховую компанию, но при этом желаете изрядно сэкономить. Вы будете надежно защищены от угона, а также сможете получить денежную компенсацию в случае серьезных повреждений ТС. К тому же, страховщик обязательно произведет страховую выплату в случае, если авто полностью потеряет свою работоспособность.

Когда полис КАСКО с франшизой невыгоден

Согласно статистике страховых обращений, страхование КАСКО с франшизой совсем не выгодно для водителей, постоянно участвующих в дорожно-транспортных происшествиях. При таких условиях первоначальная экономия при покупке франшизы в последующем оборачивается многочисленными тратами на ремонтное обслуживание авто. Именно поэтому неопытным водителям желательно сразу оплачивать полный полис КАСКО, не пытаясь сэкономить на франшизе. Статистика гласит, что мелкие ДТП случаются с начинающими водителями ежемесячно. В частности это прослеживается среди людей, начавших водить в зрелом возрасте. Пол при этом не имеет значения.

Почему полис КАСКО по кредитному автомобилю стоит так дорого

При оформлении кредита транспортное средство выступает в качестве залога. Банк же не вправе хранить его у себя, поэтому автомобиль остается от заемщика, то есть у водителя. Любое авто может быть угнано, сломано или даже полностью разбито. У клиента же может не оказаться средств для возмещения всех убытков. Именно поэтому банки предпочитают минимизировать свои издержки, требуя в обязательном порядке застраховать транспортное средство.

Страховой полис для авто, купленного в кредит, стоит дорого. Однако такая покупка становится выгодной не только для банка, но и для его клиента, ведь в случае ДТП все расходы по ремонту станут заботой страховой компании. Владелец авто же не понесет никаких издержек.

Дороговизна полиса КАСКО для автомобилей, приобретенных в кредит, вполне объяснима: во-первых, банки желают максимально защитить свой залог. Поэтому они устанавливают высокие страховые покрытия и четко регламентируют условия страхового договора. Во-вторых, если страховая компания сотрудничает с банком, в стоимость полиса КАСКО вносятся дополнительные комиссионные для ее партнера. В результате реальная стоимость страховки завышается и составляет около 2% от цены приобретенного в кредит автомобиля. Большую проблему представляет собой и конкуренция в данном сегменте, из-за которой банковская организация может даже заставить своего клиента обратиться к услугам конкретного страховщика. В качестве альтернативы сотрудники банка могут предложить на выбор несколько страховых компаний, с которыми они сотрудничают. Иногда страховая фирма принадлежит банку, а клиенту не предоставляется право выбора.

Банкам чаще всего неважно, вписана ли в страховой полис франшиза. Она же позволяет заемщику экономить на приобретении добровольного полиса. Поэтому франшиза может стать неплохим вариантом для водителя, который приобретает новый автомобиль, будучи уверенным в своих навыках вождения. В остальных случаях экономия может пойти в убыток.

Вывод

КАСКО – дорогостоящая услуга, франшиза же позволяет минимизировать связанные с ней денежные расходы. Однако такой вариант страхования, пусть он и отличается дешевизной, подходит не всем водителям. Перед покупкой полиса с франшизой следует разумно обдумать все преимущества и недостатки такого варианта. Не стоит также вестись на уловки сотрудников страховой компании, которые хотят продать то, что впоследствии может оказаться не совсем выгодным. Честно оцените свое мастерство вождения, определите финансовую сторону вопроса и только затем обращайтесь к услугам страховщиков.